Что может стать причиной отказа в кредите: разъяснения Центробанка

Что может стать причиной отказа в кредите: разъяснения Центробанка

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита, без объяснения конкретной причины. Кому-то отказывают из-за плохой кредитной истории, кому-то – из-за ее отсутствия. Кто-то уже закредитован так, что платеж превышает зарплату, а кто-то берет ипотеку, не имея до этого даже кредитной карты.

В ноябре 2019 года в в Государственную думу был внесен законопроект, который обязывает банки информировать заявителей о причинах отказа в предоставлении кредита. Его рассмотрят в феврале. Ассоциация банков России настаивает на сохранении ныне действующей системы.

«МК в Рязани» решил разобраться, как банки оценивают клиентов при рассмотрении заявок на кредит и что может послужить причиной отказа в выдаче займа. Разъяснения нам дали в региональном отделении Центробанка

Сколько кредитов оформили рязанцы в 2020 году

По состоянию на 1 декабря 2020 задолженность жителей Рязанской области (физических лиц) по кредитам составляет 132,3 млрд рублей. 47,6% - это долг по жилищным кредитам.

Как банки оценивают клиента при заявке на кредит

В первую очередь банки оценивают потенциальных клиентов по платежной дисциплине и доходу. Поэтому при оформлении заявки важно подтвердить свою способность обслуживать кредит вовремя и в полном объеме. Но система оценки, которая называется «кредитный скоринг», гораздо шире. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.

Платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм, который сравнивает заемщика с теми, кто ранее оформлял кредит на похожих условиях. Каждая характеристика оценивается в баллах. К примеру, давно трудоустроенный человек получит больше баллов, чем тот, кто находится на испытательном сроке на новом месте работы. Чем выше итоговый балл, тем выше шансы на получение кредита.

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, данные о платежах по карте). Кроме этого, кредитор может привлекать дополнительные данные из других источников. При этом у каждого параметра есть свой вес, максимальный — у данных из кредитной истории, которые позволяют выстроить оценку на основании объективных сведений и с большей вероятностью предсказать платежную дисциплину. Из кредитной истории банк может узнать, сколько кредитов и займов уже оформил клиент, как он обслуживал долг (были ли просрочки), были ли отказы ранее и как часто.

Кроме того, банки и микрофинансовые организации с октября 2019 года при выдаче заемных средств от 10 тысяч рублей должны рассчитывать соотношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика – показатель долговой нагрузки. Если он превышает 50%, то требуется создание дополнительных резервов. Поэтому сегодня кредиторы более тщательно подходят к оценке заёмщиков.

Что может стать причиной отказа в кредите

Выдача кредита – право, а не обязанность банка. Каждую заявку он рассматривает отдельно, а решение о предоставлении средств тому или иному гражданину принимает по многим факторам. Повлиять могут большой объем кредитов/займов, которые уже оформил заемщик; недостоверная информация, указанная в анкете; неполный комплект документов; низкий общий уровень платежной дисциплины даже при отсутствии банковских долгов (неоплаченные штрафы, налоги и пр). Для снижения риска отказа заемщику следует следить за своей кредитной историей (ее можно бесплатно проверить 2 раза в год), своевременно обслуживать долг при его наличии и тщательно проверять документы, предоставляемые в финансовую организацию.