По данным Национального бюро кредитных историй, за первое полугодие в России на четверть выросла выдача потребительских кредитов по сравнению с прошлым годом. Чаще всего их берут на ремонт, путешествия, обучение и лечение. Тенденция понятна: ставки привлекательны, а стереотип о том, что жить взаймы плохо, постепенно уходит в прошлое. Действительно, зачем откладывать в дальний ящик важные и часто срочные нужды, если есть хороший инструмент, который позволяет здесь и сейчас решить финансовые вопросы.
Заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Промсвязьбанка в Рязани Денис Игнатов раскрыл шесть главных правил, о которых надо помнить при оформлении потребительского кредита.
Правило №1
Выберите комфортный платеж
Есть формула, которую вывели экономисты и психологи: отдавать банку более 40% от вашего ежемесячного дохода тяжело — и финансово, и морально. Необходимо суммировать обязательные ежемесячные траты, вычесть их из вашего ежемесячного дохода и проверить, не будут ли кредитные обязательства превышать треть тех денег, которые останутся «свободными». Условно говоря, если в месяц вы получаете 30 тысяч рублей, то платеж по кредиту должен быть не более 10 тысяч рублей.
Правило №2
Попросите рассчитать переплату
Есть такое выражение: «берешь чужое, отдаешь свое». Вам необходимо понимать, какая будет для вас финальная стоимость кредита с учетом переплаты. Все банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита перед подписанием договора. Менеджер должен рассчитать сумму займа, представить график ежемесячных платежей, которые вы будете вносить до полного погашения кредита.
Правило №3
Проверьте процентную ставку
Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно изучите его, обратите внимание на то, какая в нем прописана процентная ставка, какой график платежей и прочие условия. За исключением акций, где для всех действует фиксированная ставка, процент, который вы будете платить по кредиту, рассчитывается индивидуально и определяется специальной программой с учетом множества критериев. Поэтому будьте внимательны и все тщательно проверьте.
Правило №4
Найдите оптимальный срок кредита
Здесь все просто — чем меньше вы пользуетесь деньгами, которые взяли у банка, тем меньше будете платить. Однако срок кредита непосредственно связан с суммой ежемесячного платежа: чем он короче, тем больше будет и платеж. Поэтому выберите для себя золотую середину.
Правило №5
Узнайте о досрочном погашении
Часто бывает, что появляется возможность погасить кредит досрочно. Поэтому узнайте, есть ли в вашем договоре такая опция, и на каких условиях можно раньше времени рассчитаться по вашим обязательствам.
Правило № 6
Подумайте, как снизить долговую нагрузку
Ситуация на рынке меняется очень быстро, появляются более выгодные условия. Сделать платеж комфортнее либо объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Ежемесячный платеж снижается за счет уменьшения процентной ставки, поэтому если хотите воспользоваться этой услугой, сравните условия и убедитесь, что новые будут выгоднее. Рефинансировать кредиты могут заемщики, которые добросовестно исполняли свои обязательства перед банком. Например, в Промсвязьбанке с помощью этой услуги можно объединить до пяти займов, включая потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку и автокредиты.
Подробно с условиями кредита можно ознакомиться в офисах банка, на официальном сайте (www.psbank.ru) или по круглосуточному телефону Контакт-Центра: (4912) 702020
Адреса офисов:
Операционный офис «Рязанский»
Рязань, ул. Ленина, д. 9 (ТЦ «Аркада»)
Операционный офис «Есенинский»
Рязань, ул. Есенина, д. 13 (ТЦ «Барс на Есенина»)
Операционный офис «Мещерский»
Рязань, Московское шоссе, д. 5а
Операционный офис «Соборный»
Рязань, ул. Гагарина, д. 71
Операционный офис «Касимовский»
Касимов, ул. Советская, д. 42 
Мнение Управляющего Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергея Кузнецова:
За 6 месяцев этого года жители региона оформили кредитов общим объемом в 40,5 млрд рублей. При этом качество обслуживания долга продолжает улучшаться – сумма просроченной задолженности сокращается. Как правило, чем больше человек берет в долг, тем ответственнее он к нему подходит.
Да, кредитов достаточно много, но люди стали более взвешенно подходить к их оформлению, тщательнее просчитывают, смогут ли они их вернуть. О некой закредитованности можно говорить в основном в тех случаях, когда гражданин не задумался до заключения договора, а как он вообще будет возвращать.
Попали в трудную ситуацию? Не нужно пытаться набирать новых кредитов, чтобы погасить старые. Обратитесь в банк. Ему выгоднее провести реструктуризацию, предоставить вам отсрочку, чем пытаться потом взыскать с вас долг. Перекредитование имеет смысл только в том случае, если вы понимаете: когда вы брали деньги, ставки были выше. Но даже в этом случае лучше просчитать все, не переплатите ли вы в чем-либо еще.
Важно
С 1 октября банки должны будут при выдаче необеспеченных кредитов свыше 10 тысяч рублей учитывать долговую нагрузку заемщика – отношение выплат по всем кредитам, включая вновь выданный, к доходам клиента. И чем выше это соотношение, тем большим собственным капиталом должны отвечать банки. К чему это должно привести? К тому, что кредитные учреждения будут более тщательно анализировать потенциального заемщика, ведь покрытие убытков в случае невозврата ляжет на сам банк.
Что делать, если ваша кредитная история испорчена
Прежде всего, не пытаться ее исправить с помощью каких-либо посредников. Часто люди вбивают в поисковике «получить кредит при низком рейтинге» или аналогичные, переходят на непонятные сайты, где им говорят оплатить комиссию, страховку, работу специалистов и т.п. Конечно, это заканчивается только потерей средств.
Если ждать 10 лет, которые хранится кредитная история, до ее обнуления нет возможности, то нужно предпринимать шаги, чтобы доказать банку свою благонадежность. Не пытайтесь сразу оформить ипотечный кредит, возьмите один за другим несколько маленьких и аккуратно их погашайте. Нелишним будет стать клиентом по другим направлениям: зарплатному проекту, оформлению дебетовой карты или вклада с минимальным взносом.
Господдержка при ипотеке
Рязанские семьи с детьми могут рассчитывать на государственную поддержку по «семейной ипотеке». Участники программы могут взять ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной ставке — 6%.
С апреля текущего года условия стали доступнее. Так, раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет.
Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.
Семья сможет воспользоваться льготной ипотекой при условиях:
рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 до 2022 года;
оформление в этот период новой ипотеки или рефинансирование старой.
По вопросам участия в программе рязанцы могут обращаться в организации, участвующие в выдаче ипотечных кредитов с господдержкой:
- Сбербaнк Рoссии,
- Россельхозбанк,
- Рязанская ипотечная корпорация.
